18/03/2014
Sacar la máxima rentabilidad a los ahorros
Cuantas veces habréis oído eso de 4% garantizado ¿muchas, verdad? Por eso hoy voy a hablaros de los tipos de interés, pero para empezar quiero contaros por qué he decidido hablar de esto hoy.
Ayer estando en casa de un cliente potencial, hablándome de que él solo hace cosas garantizadas, de lo fantástica que era la entidad con la que trabajaba la cual no voy a citar, que nunca le engañaban, que nunca le cobraban comisiones, y si se las cobraban él iba a la sucursal y se las quitaban, ahí ya discrepábamos un poco, puesto que una persona no tiene porque dejar de trabajar para ir a hacer cola en el banco para que le retiren las comisiones, la tarifa ya tiene que venir por contrato y si has firmado que no te cobran, no te puede cobrar de repente…pero bueno, ya haré otro capítulo porque historias hay muchas.
El caso es que me hablaba de que había firmado un PIAS, para quién desconozca lo que es, se trata de un Plan de Ahorro donde todos los meses ahorras una cantidad, y está orientado a la jubilación, digamos que es como un Plan de Pensiones, con la diferencia que sí se puede rescatar el dinero antes de la jubilación, aunque según la entidad, con más o menos penalizaciones.
Hablando de todo un poco me dijo que tenía un PIAS con un 2.40% garantizado, yo le expliqué que normalmente cuando los bancos hablan de garantizado suelen referirse a TAE (tasa anual equivalente) o a interés técnico, y que el primero se asemeja más a la realidad, es decir, a lo que le va a rentar el dinero de verdad, pero que el segundo suele ser más engañoso.
El hombre, como todo hijo de vecino esto no tiene por qué conocerlo, es su banco el que se lo tiene que explicar, cosa que casi nunca hacen porque si no, muchas veces no venderían el producto.
Como en su día se lo vendieron todo muy rápido, me saca los contratos para que le eche un ojo, y efectivamente, interés técnico. Si una persona se lee el contrato entero, puede descubrir la trampa, digo puede porque normalmente hasta a los asesores de banca nos cuesta entenderlos de lo complejos que los hacen.
Para quién le pique la curiosidad, el interés nominal que es el que cuenta, el que de verdad va a cobrar, se le quedaba en 1.50% anual, un 0.90% menos, ya que con ese 2.40% pagaba comisiones y un seguro de vida que él desconocía que llevaba el producto, y diréis no está mal, si lleva también un seguro, pero es que la misma entidad ya le había vendido tiempo atrás un seguro de vida, y el sólo quería un producto que le ayudara a completar la pensión pública que se le iba a quedar tras su jubilación.
Ya que hemos hablado del interés técnico, también quiero que quede claro la TAE, que a diferencia del interés protagonista de esta historia, no suele diferir tanto con el nominal, pero tampoco marca lo que cobraremos, porque hay que descontarle comisiones.
Por ejemplo, un 4% TAE a un año, vendrá a ser un 3,94% nominal que es lo que de verdad cobraremos, variará dependiendo de la comisión que aplique el banco.
La TAE es anual, es decir, si nos ofrecen un 4%TAE a seis meses, será un 2% lo que nos corresponde, puesto que el producto es sólo a seis meses, un 4 es lo que nos darían si estuviéramos un año, para que lo entendáis de otra forma, la TAE es un tipo de interés que se utiliza para comparar rentabilidades de tiempos diferentes, por ejemplo, si te ofrecen algo a seis meses, y otra cosa a dieciocho meses, para saber que te da más, calculamos la TAE de cada uno y la mayor es la que ofrece mejor rentabilidad.
Colaboración de: Antonio Esclapez Rodríguez - Consultor Banca Personal
Ayer estando en casa de un cliente potencial, hablándome de que él solo hace cosas garantizadas, de lo fantástica que era la entidad con la que trabajaba la cual no voy a citar, que nunca le engañaban, que nunca le cobraban comisiones, y si se las cobraban él iba a la sucursal y se las quitaban, ahí ya discrepábamos un poco, puesto que una persona no tiene porque dejar de trabajar para ir a hacer cola en el banco para que le retiren las comisiones, la tarifa ya tiene que venir por contrato y si has firmado que no te cobran, no te puede cobrar de repente…pero bueno, ya haré otro capítulo porque historias hay muchas.
El caso es que me hablaba de que había firmado un PIAS, para quién desconozca lo que es, se trata de un Plan de Ahorro donde todos los meses ahorras una cantidad, y está orientado a la jubilación, digamos que es como un Plan de Pensiones, con la diferencia que sí se puede rescatar el dinero antes de la jubilación, aunque según la entidad, con más o menos penalizaciones.
Hablando de todo un poco me dijo que tenía un PIAS con un 2.40% garantizado, yo le expliqué que normalmente cuando los bancos hablan de garantizado suelen referirse a TAE (tasa anual equivalente) o a interés técnico, y que el primero se asemeja más a la realidad, es decir, a lo que le va a rentar el dinero de verdad, pero que el segundo suele ser más engañoso.
El hombre, como todo hijo de vecino esto no tiene por qué conocerlo, es su banco el que se lo tiene que explicar, cosa que casi nunca hacen porque si no, muchas veces no venderían el producto.
Como en su día se lo vendieron todo muy rápido, me saca los contratos para que le eche un ojo, y efectivamente, interés técnico. Si una persona se lee el contrato entero, puede descubrir la trampa, digo puede porque normalmente hasta a los asesores de banca nos cuesta entenderlos de lo complejos que los hacen.
Para quién le pique la curiosidad, el interés nominal que es el que cuenta, el que de verdad va a cobrar, se le quedaba en 1.50% anual, un 0.90% menos, ya que con ese 2.40% pagaba comisiones y un seguro de vida que él desconocía que llevaba el producto, y diréis no está mal, si lleva también un seguro, pero es que la misma entidad ya le había vendido tiempo atrás un seguro de vida, y el sólo quería un producto que le ayudara a completar la pensión pública que se le iba a quedar tras su jubilación.
Ya que hemos hablado del interés técnico, también quiero que quede claro la TAE, que a diferencia del interés protagonista de esta historia, no suele diferir tanto con el nominal, pero tampoco marca lo que cobraremos, porque hay que descontarle comisiones.
Por ejemplo, un 4% TAE a un año, vendrá a ser un 3,94% nominal que es lo que de verdad cobraremos, variará dependiendo de la comisión que aplique el banco.
La TAE es anual, es decir, si nos ofrecen un 4%TAE a seis meses, será un 2% lo que nos corresponde, puesto que el producto es sólo a seis meses, un 4 es lo que nos darían si estuviéramos un año, para que lo entendáis de otra forma, la TAE es un tipo de interés que se utiliza para comparar rentabilidades de tiempos diferentes, por ejemplo, si te ofrecen algo a seis meses, y otra cosa a dieciocho meses, para saber que te da más, calculamos la TAE de cada uno y la mayor es la que ofrece mejor rentabilidad.
Colaboración de: Antonio Esclapez Rodríguez - Consultor Banca Personal
