03/05/2016
¿Cómo ha evolucionado el sector de los pagos online?
En 2018 entra en vigor la nueva normativa europea PSD2 que dará lugar a un panorama más abierto y colaborativo donde el cliente tenga un mayor poder de decisión sobre cómo realizar sus pagos por internet
Hasta hace unos años pocos se atrevían a comprar por internet, sobre todo por el miedo al introducir en la web los datos de la tarjeta de crédito. Poco a poco se ha ido generalizando hasta llegar a este momento, donde las ventas online de viajes, ropa, ocio y hasta alimentación, se han disparado.
La industria de pagos online está actualmente en pleno proceso de transformación con el objetivo de adaptarse a la nueva normativa europea PSD2 de obligado cumplimiento desde finales de 2018, y cuyo objetivo es renovar el mercado de pagos tal y como lo conocemos hasta ahora.
Esto dará lugar a un panorama más abierto y colaborativo, en el que el cliente reafirme su importancia y capacidad para decidir cómo quiere realizar sus pagos. Así, la comunidad que espera aprovechar el acceso a las cuentas de los clientes es la de las Fintech, ya que con esta nueva normativa tendrán la oportunidad de ayudar a los bancos tradicionales a innovar y generar nuevas fuentes de ingresos, a la vez que mejorar las propuestas a los clientes.
Por su parte, los bancos deberán evolucionar si no quieren perder su mercado, ya que si hasta ahora tenían el control de prácticamente todo el proceso de pagos, con la nueva normativa se verán obligados a dar acceso a los datos de sus clientes a terceras partes. En este sentido, la seguridad de los datos desempeñará un papel esencial.
Jordi Gascón, director senior de preventa de soluciones de seguridad para Europa, Oriente Medio y África (EMEA en CA Techologies, señala que el sector de los pagos online está “floreciendo” impulsado en parte por nuevos jugadores mayoritariamente tecnológicos (los Fintech) que “utilizan arquitecturas TI modernas e innovadoras para ofrecer nuevos servicios acordes con los tiempos”.
"Los clientes dispondrán de modelos de pago más innovadores y económicos"
Un estudio europeo elaborado por Finextra Research en colaboración con CA Technologies, una de las compañías más grandes del mundo en la creación de software, muestra que los proveedores de servicios de pago, incluidos los bandos, las Fintech, las empresas de telecomunicaciones y los proveedores terceros emergentes, ven la PSD2 como una directiva que “impulsará la creación de nuevos e innovadores productos y servicios financieros, ofrecerá una experiencia segura y cómoda en las transacciones e incrementará los ingresos”.
Pero, ¿cómo afectará esta nueva normativa en el día a día de un cliente medio? “La directiva permitirá disponer de modelos de pago más innovadores y más económicos al alcance de los ciudadanos”, explica Gascón.
Cambios que supone la PSD2
-El cliente ya no tendrá necesidad de introducir sus datos de pago cada vez que realice una compra, sino que autorizará a su banco a compartirlos con terceros proveedores
-Se abre la puerta a nuevas formas de pago aparte de la tradicional tarjeta de crédito, ya que otros actores como los 'retailers', las compañías de teleco o de correos podrán transformar sus programas de fidelidad en medios de pago.
-Las entidades bancarias deberán dar acceso a terceros a la información de sus clientes sin discriminación una vez hayan sido autorizados por el cliente, con la consiguiente necesidad de que esos datos sigan siendo seguros, ya que en caso de problema el banco deberá responder ante su cliente.
-Los proveedores de pago terceros (llamados TPP por sus siglas en inglés) se beneficiarían de la infraestructura de pagos de los bancos sin contribuir a su mantenimiento y mejora. Esto obligará a los bancos a replantearse su modelo de negocio para buscar nuevas fuentes de valor en la forma de ofrecer servicios a esos TPP.
Asimismo, al abrir la puerta a nuevos competidores, “los bancos establecidos acelerarán la creación de nuevos e innovadores servicios tanto para sus clientes como para captar nuevos clientes de otros bancos”. El responsable asegura que el ciudadano medio verá cómo de la mano de esta directiva “surge una mayor oferta de servicios de agregación y análisis de información financiera personalizados, pagos más rápidos y seguros entre iguales y mediante dispositivos inteligentes, así como ofertas personalizadas relacionadas con el perfil del cliente, a los que poder acceder”.
Opinión de los distintos actores implicados
Aunque existe diversidad de opiniones sobre la magnitud del cambio que conllevará la PSD2 y la velocidad con la que se producirá, “las organizaciones financieras europeas sí coinciden en considerar la directiva como una oportunidad de negocio además de una obligación de cumplimiento”, dice Gascón.
El trabajo de todos los agentes puede convertir la obligación en un beneficio para el negocio
De hecho, el estudio revela que varios bancos y proveedores terceros de pagos ya han puesto en marcha iniciativas para el cumplimiento de la PSD2. Las entidades más avanzadas ya están diseñando arquitecturas TI que permitirán el acceso a las cuentas de los usuarios como establece la PSD2.
Algunas iniciativas son el diseño de servicios a terceros basados en API para posibilitar el acceso de manera segura y controlada o la adopción de soluciones de seguridad para proteger la identidad de los usuarios en función de su nivel de riesgo, teniendo en cuenta su perfil y el contexto.
Aunque la EBA (European Banking Authority) tiene pendiente aún el desarrollo de estándares y guías técnicas, los expertos que han contribuido a la elaboración del informe reconocen que con la adopción de la PSD2, el trabajo en colaboración y la creación de buenas experiencias de cliente, podrán convertir una obligación de cumplimiento en un beneficio para el negocio y sus clientes.
las provincias
La industria de pagos online está actualmente en pleno proceso de transformación con el objetivo de adaptarse a la nueva normativa europea PSD2 de obligado cumplimiento desde finales de 2018, y cuyo objetivo es renovar el mercado de pagos tal y como lo conocemos hasta ahora.
Esto dará lugar a un panorama más abierto y colaborativo, en el que el cliente reafirme su importancia y capacidad para decidir cómo quiere realizar sus pagos. Así, la comunidad que espera aprovechar el acceso a las cuentas de los clientes es la de las Fintech, ya que con esta nueva normativa tendrán la oportunidad de ayudar a los bancos tradicionales a innovar y generar nuevas fuentes de ingresos, a la vez que mejorar las propuestas a los clientes.
Por su parte, los bancos deberán evolucionar si no quieren perder su mercado, ya que si hasta ahora tenían el control de prácticamente todo el proceso de pagos, con la nueva normativa se verán obligados a dar acceso a los datos de sus clientes a terceras partes. En este sentido, la seguridad de los datos desempeñará un papel esencial.
Jordi Gascón, director senior de preventa de soluciones de seguridad para Europa, Oriente Medio y África (EMEA en CA Techologies, señala que el sector de los pagos online está “floreciendo” impulsado en parte por nuevos jugadores mayoritariamente tecnológicos (los Fintech) que “utilizan arquitecturas TI modernas e innovadoras para ofrecer nuevos servicios acordes con los tiempos”.
"Los clientes dispondrán de modelos de pago más innovadores y económicos"
Un estudio europeo elaborado por Finextra Research en colaboración con CA Technologies, una de las compañías más grandes del mundo en la creación de software, muestra que los proveedores de servicios de pago, incluidos los bandos, las Fintech, las empresas de telecomunicaciones y los proveedores terceros emergentes, ven la PSD2 como una directiva que “impulsará la creación de nuevos e innovadores productos y servicios financieros, ofrecerá una experiencia segura y cómoda en las transacciones e incrementará los ingresos”.
Pero, ¿cómo afectará esta nueva normativa en el día a día de un cliente medio? “La directiva permitirá disponer de modelos de pago más innovadores y más económicos al alcance de los ciudadanos”, explica Gascón.
Cambios que supone la PSD2
-El cliente ya no tendrá necesidad de introducir sus datos de pago cada vez que realice una compra, sino que autorizará a su banco a compartirlos con terceros proveedores
-Se abre la puerta a nuevas formas de pago aparte de la tradicional tarjeta de crédito, ya que otros actores como los 'retailers', las compañías de teleco o de correos podrán transformar sus programas de fidelidad en medios de pago.
-Las entidades bancarias deberán dar acceso a terceros a la información de sus clientes sin discriminación una vez hayan sido autorizados por el cliente, con la consiguiente necesidad de que esos datos sigan siendo seguros, ya que en caso de problema el banco deberá responder ante su cliente.
-Los proveedores de pago terceros (llamados TPP por sus siglas en inglés) se beneficiarían de la infraestructura de pagos de los bancos sin contribuir a su mantenimiento y mejora. Esto obligará a los bancos a replantearse su modelo de negocio para buscar nuevas fuentes de valor en la forma de ofrecer servicios a esos TPP.
Asimismo, al abrir la puerta a nuevos competidores, “los bancos establecidos acelerarán la creación de nuevos e innovadores servicios tanto para sus clientes como para captar nuevos clientes de otros bancos”. El responsable asegura que el ciudadano medio verá cómo de la mano de esta directiva “surge una mayor oferta de servicios de agregación y análisis de información financiera personalizados, pagos más rápidos y seguros entre iguales y mediante dispositivos inteligentes, así como ofertas personalizadas relacionadas con el perfil del cliente, a los que poder acceder”.
Opinión de los distintos actores implicados
Aunque existe diversidad de opiniones sobre la magnitud del cambio que conllevará la PSD2 y la velocidad con la que se producirá, “las organizaciones financieras europeas sí coinciden en considerar la directiva como una oportunidad de negocio además de una obligación de cumplimiento”, dice Gascón.
El trabajo de todos los agentes puede convertir la obligación en un beneficio para el negocio
De hecho, el estudio revela que varios bancos y proveedores terceros de pagos ya han puesto en marcha iniciativas para el cumplimiento de la PSD2. Las entidades más avanzadas ya están diseñando arquitecturas TI que permitirán el acceso a las cuentas de los usuarios como establece la PSD2.
Algunas iniciativas son el diseño de servicios a terceros basados en API para posibilitar el acceso de manera segura y controlada o la adopción de soluciones de seguridad para proteger la identidad de los usuarios en función de su nivel de riesgo, teniendo en cuenta su perfil y el contexto.
Aunque la EBA (European Banking Authority) tiene pendiente aún el desarrollo de estándares y guías técnicas, los expertos que han contribuido a la elaboración del informe reconocen que con la adopción de la PSD2, el trabajo en colaboración y la creación de buenas experiencias de cliente, podrán convertir una obligación de cumplimiento en un beneficio para el negocio y sus clientes.
las provincias
